Toi qui viens d'arriver au Canada, tu en as forcément entendu parler à un moment ou un autre : le Credit Score... Mais qu'est-ce que c'est que ce truc ? Alors accroche-toi bien, car on va aller décortiquer tout ça ensemble, et sans que cela ne paraisse emmerdant (quel challenge !).
Pourquoi faire un Credit Score ?
Tout d'abord, c'est bien beau de parler de Credit Score, mais quel est l'intérêt de celui-ci ? Le Credit Score, est un peu l'étiquette que vont te coller les banques pour connaître de quelle manière tu gères ton argent. Si pour elles tu sais gérer ton argent, tu vas pouvoir accéder plus facilement à des locations d'appartements, mais également à des crédits à des taux d'intérêts plus avantageux. Ce Score est calculé par des bureaux de crédit comme Equifax et Transunion qui vont garder une trace de l'utilisation de tes crédits.
Contrairement à la plupart des Canadiens, tu viens d'arriver dans le pays, sans avoir eu le temps d'établir un Credit Score. Tu pars donc avec un handicap.
Les valeurs du Credit Score et son calcul
C'est bien ! Tu as peut-être déjà obtenu ton Credit Score... mais à quoi ces valeurs correspondent-elles ? Suis-moi, je t'explique ça tout de suite. Le Credit Score est évalué de 300 à 900 allant de "pauvre" à "excellent". En voici les paliers selon le site Equifax:
300-560 : Pauvre
560-650: En dessous de la moyenne
650-700: Juste
700-750: Bon
750-900 : Excellent. Bravo ! Tu fais partie de la moitié des Canadiens ayant ce niveau de Credit Score ! Grâce à cela, tes demandes de crédit seront plus rapidement approuvées par les banques, avec des taux d'intérêt plus faibles.
Pour que cela soit plus clair, voici les facteurs pris en compte dans le calcul du Credit Score, et leur impact.
35 % Le payment history = tu es un bon payeur de tes crédits.
30% le total de ton crédit utilisé sur ton crédit disponible (le pourcentage).
15% L'historique de ton crédit (depuis combien de temps tu as une carte). et les dossiers publics = on va regarder là si tu as déjà mené une société à la banqueroute ou si tu as un casier judiciaire.
10% les types de crédits utilisés.
10% Les demandes de crédits : ton Credit Score va baisser pour quelconque demande de crédit. Mais si dans les premiers mois tu rembourses correctement tes emprunts, les points enlevés te seront redonnés.
Les basiques pour construire ton Credit Score
Pour construire un Credit Score, tu vas avoir besoin d'utiliser une carte de crédit. Tu ne peux pas le construire avec une carte de débit. Le Credit Score est établi afin d'évaluer comment tu gères l'argent que la banque te prête au fil du temps ainsi que ta capacité à le rembourser. Lorsque tu obtiens une carte de crédit, tu as un plafond à ne pas dépasser... disons par exemple 1000$. Tu ne pourras pas payer plus de 1 000 $ par mois avec cette carte, et, si tu veux payer plus, tu devras augmenter ton plafond.
Si par exemple, je paie deux baguettes de pain pour 10 $, alors mon compte de crédit sera affiché de -10 $. Je devrais rembourser cet "emprunt" avant la fin du temps imparti (25 jours). Selon les banques, ces remboursements seront à faire soit à l'entreprise, soit à Mastercard/Visa via un virement que tu feras (ou l'option je paie mes factures dans ton application bancaire).
Si tu ne veux pas te prendre la tête, fais comme moi : appelle ta banque et dis que tu souhaites passer à une gestion automatique de ton compte crédit. On te passera alors un conseiller Mastercard/Visa qui te demandera si tu souhaites que le remboursement se fasse chaque mois où dès le paiement avec ton compte chèque. Choisis dès le paiement, car lorsque tu paies avec une carte de crédit tu as 25 jours pour rembourser (et donc moins d'un mois).
Comment construire un Credit Score rapidement ?
Il existe des moyens pour optimiser vraiment ton Credit Score et ainsi te permettre d'en obtenir le niveau Excellent en l'espace de 6 mois. Voici les règles à suivre pour augmenter son Credit Score rapidement:
Utiliser 30% de son crédit disponible: en questionnant les conseillers, ces derniers disent qu'utiliser 50% de son crédit suffit. Mais n'utiliser que 30% l'augmente plus rapidement.
Exemple concret: si j'ai une limite de 1 000$, mais que j'ai dépensé 300 dollars: je suis à 30%. SI j'ai remboursé ces 300 dollars avant la fin du mois, via un virement de mon compte chèque vers mon compte crédit (ou en appuyant sur payer mes factures sur mon application bancaire) alors je pourrais réutiliser de nouveau 300$ dans le même mois.
Rembourser le paiement mensuel : une fois un achat fait avec ta carte de crédit, tu as 25 jours pour le rembourser. Tu peux soit le rembourser en le faisant manuellement via l'application, ou tu peux programmer ton compte en banque pour rembourser automatiquement le crédit utilisé comme cité plus haut dans l'article.
Eviter de prendre trop de cartes de crédit: 1 ou 2 cartes de crédits suffit/sent amplement. On pourra conseiller de prendre 2 cartes dans 2 banques en tant que nouvel arrivant car les limites de cartes sont très basses lorsque tu arrives. Tu dois créer un dépôt de sûreté, il s'agit d'un montant que la banque bloquera au cas où tu ne paies pas ton crédit (équivalent à ta limite de crédit).
Evite de faire trop de demandes de crédit : même si ces dernières sont rejetées, le bureau des côtes de crédit (Equifax/Transunion) enregistrera cela comme une tentative de checker ton score. Il en déduira donc que tu as urgemment besoin d'un crédit ou que tu essaies de vivre au-dessus de tes moyens. Cela aura un effet négatif sur ton Credit Score.
Garder le plus longtemps ta carte de crédit : n'annule ta carte de crédit que si tu le dois vraiment. Avoir une carte de crédit depuis des années est mieux pour toi même si tu ne l'utilises pas.
Varier les types de crédits: avoir plusieurs types de crédits en plus de la carte te permettra d'augmenter plus rapidement ton Credit Score :
un crédit pour ta voiture
ouvrir une ligne de crédit sur ton compte bancaire
un crédit immobilier
Les “Hard hits” et les “soft hits”
Les “Hard hits” sont les demandes pour vérifier ton Credit Score qui vont avoir une influence (en général négative) sur ton score. Toute personne qui consulte ton dossier peut voir ces demandes. Les hard hits sont:
lorsque tu demandes une carte de crédit/un crédit
lorsque tu demandes la location d'un appartement et que le propriétaire veut checker ton Credit Score
certaines demandes d'emplois
Les “Soft hits” sont les demandes notées dans ton dossier que seul(e) toi peut voir et qui vont avoir une influence moindre (quelques points) ou inexistante sur ton Credit Score. Ces soft hits comprennent :
Lorsque tu demandes à voir ton Credit Score
Lorsqu'une compagnie checke ton Credit Score pour toi par exemple
Comment connaître mon Credit Score ?
En règle générale, lorsque tu veux connaître ton Credit Score, tu dois payer une société environ 20$ pour le calculer comme Equifax ou Transunion. Cependant certaines banques comme CIBC te le font gratuitement via l'application mobile.
Pour ma part je te conseille l'application Borowell, qui te permettra de calculer ton Credit Score et de te donner des conseils pour l'augmenter en fonction de tes différentes actions. Clique ci-dessous pour télécharger l'appli.
Les conseils de Fizzy
Demande dès à présent d'ouvrir un compte de crédit dans ta banque avec une limite de sûreté de 2 500$. Tu bloqueras cette somme sur un compte "Savings" et tu n'utiliseras pas plus de 750$ sur cette carte. En général, il s'agit de carte de crédit Cashback.
Abonne-toi à ma Newsletter pour toujours être au courant des bons plans tout en bas de la page.