J'ai enfin pris la décision d'écrire un article sur le fait d'ouvrir un compte en banque au Canada. Si le procédé peut paraître facile à première vue, il est bien d'avoir toutes les cartes en main pour bien choisir sa banque et comprendre ici le système en place. J'ai écrit cet article à l'aide de mon conseiller bancaire à la BMO. Je te mets son contact en fin d'article. Il est vraiment aidant et pourra répondre à toutes tes questions si tu en as d'autres. N'hésite pas à dire que tu viens de ma part, il n'y a pas de partenariats de toute façon.
Ouvrir son premier compte bancaire au Canada
Le statut nouvel arrivant
Lorsque tu viens d'arriver au Canada, tu obtiens le statut de nouvel arrivant. Cela veut dire que, pendant 5 ans, peu importe la banque dans laquelle tu te rends, tu bénéficieras de la première année sans frais de compte. Pour être considéré comme tel tu devras avoir : un visa d'étudiant / visa de travail avec un numéro de NAS commençant par 9 et ainsi bénéficier d'une année gratuite.
Le statut étudiant
Sache que dans une même banque, lorsque tu es étudiant, on peut te proposer votre compte en banque gratuitement. Et ce durant toute la durée de tes études ainsi que la première année après avoir été diplômé.
Ouvrir un compte sans visas
Si en arrivant tu n'as pas de visa/visa visiteur / pas de sin number, sache qu'il est tout à fait possible d'ouvrir un compte bancaire avec seulement un passeport étranger. Seulement garde bien en tête que tu n'auras aucun avantage, ne bénéficiera d'aucune offre et tu seras limité dans tes transactions bancaires.
Les différentes offres à la BMO (pour te donner une idée)
Après la première année, tu devras payer ton compte bancaire, pour cela demande à ton banquier lequel serait le plus adapté pour toi. Je vais te présenter ici ceux qui sont à la BMO :
Le compte Privilège (c'est celui que j'ai):
Il coûte 30 dollars par mois / gratuit si tu laisses 6 000$ min sur le compte courant
il couvre les frais de ton compte crédit jusqu'à 150$ par an
Pas de frais de découvert
Pas de frais de retrait à l'étranger par BMO
Transactions illimités (paiements par carte)
Le compte plus
Il coûte 10,95 dollars par mois / gratuit si tu laisses 3 000 $ min sur le compte courant / gratuit pour les étudiants et un an après avoir été diplômé
25 transactions par mois (paiements par carte)
Le compte performance
Il coûte 16,95 dollars par mois / gratuit si tu laisses 4 000 $ min sur le compte courant
Transactions illimités (paiements par carte)
Il couvre les frais de ton compte crédit jusqu'à 40$ par an
Le compte pratique
Il coûte 4 dollars par mois
12 transactions par mois (paiements par carte)
Les Transferts Interac : Pour tous les comptes ci-dessus ils sont gratuits et illimités. C'est le fait d'envoyer de l'argent à ses amis ou connaissances uniquement grâce à leur adresse email ou à leur numéro de téléphone. Une chose qui m'a été bien pratique, sachant qu'en France ce système n'existait pas.
La carte de crédit
Tu as besoin d'un numéro NAS pour toute carte de crédit. Seulement, pour les nouveaux arrivants, il va falloir mettre une garantie sur le compte d'épargne.
Je m'explique : pour une partie des nouvelles personnes, quand tu arrives au Canada, tu n'as pas de crédit score. Afin que la banque te fasse confiance et te prête de l'argent, cette dernière va te demander de bloquer une somme sur un compte. C'est le dommage "collatéral". En gros, si tu choisis que la limite de ta carte est de 2 500 dollars, tu devras bloquer 2 500 dollars sur le compte épargne de ta banque. Tu pourras récupérer ce montant bloqué de ton compte après 1 an d'utilisation de la carte. Pour cela, tu devras contacter le service visa/mastercard (le service de ta carte de crédit) qui considérera que tu sais gérer ton argent.
Cette façon de mettre de l'argent en tant que garantie n'est valable seulement que pour les nouveaux arrivants. Les Canadiens ne peuvent donc pas en bénéficier, et je peux te dire que c'est un gros avantage ! Quelqu'un avec un mauvais crédit score et qui n'est pas nouvel arrivant ne pourra pas demander une carte en mettant une somme en dommage collatéral.
Il est très important que tu aies le plus rapidement une carte de crédit afin de construire votre crédit score. Si tu veux en savoir plus sur le sujet, j'ai écrit un autre article dessus.
NB: N'utilise jamais ta carte de crédit pour retirer du liquide sous peine de devoir payer entre 20 et 25% d'intérêts.
Les plans d'investissements
Une fois que tes comptes sont prêts tu vas commencer à te demander comment gagner de l'argent ! Pour cela 2 plans d'investissements basiques existent. Et si tu viens avec une certaine somme, je vais t'expliquer à quoi chacun de ces plans sert.
C'est quoi le CELI ou TFSA ?
Le CELI (Compte d'Epargne Libre d'Impôt) ou TFSA (Tax-Tree Savings Account). C'est un compte sans taxes, tu pourras épargner sans que les intérêts ne soient taxés par l'Etat. Tu peux y placer 6 000$ / année calendaire (de janvier à décembre) environ. Tu peux déposer en théorie cette somme à la seconde où tu obtiens le numéro NAS. Cependant, il peut arriver que l'ARC souhaite que tu aies déjà payé les impôts 1 fois avant d'ouvrir ton CELI. Tu pourras utiliser ce CELI pour placer en bourse, dans un fond d'investissement, ou encore des index. Demande à ton banquier pour en savoir plus.
C'est quoi le REER ou RRSP ?
Le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) ou RRSP ( Registered Retirement Savings Plan). C'est le plan d'épargne retraite, je ne conseille pas d'en créer un en tant que nouvel arrivant. Cela dépend vraiment si cela vaut la peine pour toi. Beaucoup d'idées reçues pensent que cela vaut le coup de mettre de l'argent dessus. Cela vaut le coup seulement pour le très long terme ou si ton salaire est élevé (plus de 80k). En effet, tu peux chaque année déduire des impôts l'argent que tu mets sur ce compte (jusqu'à 6000$). Mais contrairement au CELI, ici les intérêts sont taxés dès que tu voudras retirer de ton compte. La stratégie ici est de retirer une fois à la retraite, ton placement petit à petit afin de ne pas être trop taxé. Dans un REER, tu dois investir dans des fonds communs de placements (c'est le plus sûr en termes de risque).
Une seule manière de retirer temporairement sans impôts dessus : Tu as le droit de retirer 1 fois 35 000$ comme un prêt si par exemple tu prévois d'acheter un logement. En revanche après tu auras 15 ans pour restituer cette somme dans ton REER.
A 71 ans, l'Etat t'oblige à fermer votre REER. 2 choix s'offrent à toi:
Tu peux le convertir en FERR Fonds Enregistré de Revenu de Retraite, c'est un peu la continuité du REER.
Tu dois prendre l'argent du REER. Tu es toujours imposé, mais moins car on considère que tu n'es pas censé travailler. Tu devras déclarer tes intérêts en tant que salaire.
Conseiller à contacter
Robby Wang Senior Banker
Bank of Montreal
101 King Street East
Toronto ON M5C 1G3
T 416-360-0446
D'autres banques
Lors de la première année en nouvel arrivant, presque toutes les banques proposent un service gratuit. Après cela, tu peux choisir de rester ou regarder et comparer plusieurs d'entre elles
Si cet article t'a plu et que tu aimerais que je développe plus en profondeur une partie pour placer ton argent n'hésite pas à me le faire savoir.
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